예적금보다 더 나은 재테크 방법은?

예적금, 솔직히 나쁜 상품은 아니죠. 돈을 맡겨놓으면 알아서 조금씩 불어나는 것 같고, 원금 보장이 되니 안전하다는 기분도 들고요. 그런데 문제는 이자율이 영 안 따라준다는 겁니다. “엥, 이 정도면 통장에 넣어도 별차이 없잖아?” 하고 속상해질 때가 많죠. 그래서 요즘 재테크에 관심 많은 분들은 조금이라도 더 높은 수익을 기대하면서, 예적금 말고 다른 방법이 없을까 찾는 경우가 많아요. 이번 글에서는 그중에서도 P2P 투자, 크라우드 펀딩 같은 색다른 금융상품을 중심으로 “과연 예적금보다 더 나은 대안이 될 수 있을까?”라는 물음에 답해보려고 합니다. 다만, 제가 살짝 장난기가 많은 편이라 중간중간 농담 섞어도 이해 부탁드립니다. 가벼운 톤이지만 내용만큼은 꽤나 진지하게 준비했거든요.

예적금, 왜 점점 매력이 떨어질까?

한때 예적금 금리가 5~6%대였다는 추억을 간직한 부모님 세대가 요즘 은행 창구에 들렀다가 기겁하곤 하십니다. “이게 무슨 금리야? 하다못해 용돈이라도 더 줘야 하는 거 아닌가?” 하고요. 물론 최근에 금리가 조금 오르긴 했지만, 물가 상승 속도를 생각하면 여전히 체감 효과가 미미하죠.
여기에다 목돈을 예적금에 박아두면 갑자기 큰돈이 필요할 때 유연하게 사용하기도 어렵습니다. 중도해지를 하면 애써 붙은 이자까지 날아갈 수 있잖아요. 그러니 자연스럽게 “조금이라도 수익률 높은 곳, 없을까?”라는 생각이 드는 거죠. 저 역시 직장생활 몇 년 하다 보니 은행 이자로는 만족하기 힘들더라고요. 모아둔 돈을 조금이라도 부풀려서 더 빨리 ‘소소한 경제적 자유’에 다가가고픈 욕심이 생겼습니다.

P2P 투자, 아기자기하면서도 묘하게 중독적

먼저 P2P를 살펴볼 텐데, 이건 Peer to Peer의 약자로, 투자자와 자금이 필요한 사람(혹은 기업)을 직접 연결해주는 서비스입니다. 쉽게 말해 “개인 간 대출”을 플랫폼이 중개하는 형태예요. 예전엔 주변 지인한테 돈 빌려주는 식으로 따로 계약해야 했지만, 이걸 온라인 플랫폼이 투명하게 관리해준다고 보면 됩니다. 원래 투자자가 직접 대부업 면허를 낼 수 없으니, P2P 회사가 중간에서 법적 장치를 갖추고 있는 거죠.
저도 호기심에 소액부터 시작해봤는데, 생각보다 안정적인 금리 조건을 제시하는 프로젝트들이 있었습니다. 예를 들어 부동산 담보 대출 상품은 담보 가치가 꽤 높으니 어느 정도 안전판이 생긴다고 느껴졌어요. 물론 수익률이 8~10%를 넘나드는 광고만 믿고 덜컥 투자했다가 손해를 본 사례도 종종 들립니다. 담보 물건이 경매로 넘어가거나, 업체가 부실화되면 가슴이 덜컹 내려앉겠죠.
그러니 P2P 투자를 할 때 중요한 건 ‘분산 투자’와 ‘플랫폼 신뢰도 판단’입니다. 저 같은 경우 한 플랫폼에만 몰빵하지 않고, 여러 회사의 다른 프로젝트에 나눠서 조금씩 투자했어요. 게다가 사이트마다 공시 자료를 챙겨 보거나, 과거 연체율이 어떠한지 확인하는 습관을 들였습니다. 간혹 지나치게 높은 수익률을 제시하는 상품은 의심해보는 게 좋습니다. 마치 “이 세상에 공짜 점심은 없다”는 말이 괜히 있는 게 아니니까요.

크라우드 펀딩, 상품이든 부동산이든 ‘직접 참여’ 매력이 쏠쏠

크라우드 펀딩도 요즘 한창 주목받는 대안 중 하나입니다. 원래는 신생 기업이나 프로젝트가 불특정 다수에게 자금을 모으는 방식으로 유명했는데, 최근엔 부동산 크라우드 펀딩도 활발해졌어요. 예컨대 “이 건물을 리모델링해서 수익을 내겠다!”는 계획을 세우고, 많은 개인 투자자에게 돈을 모아서 그 이익을 나누는 식이죠. 솔직히 저도 처음엔 반신반의했어요. “아니, 부동산이라면 덩치가 큰데, 몇만 원 단위로 투자한다고 얼마나 되겠어?” 싶었죠. 그런데 막상 투자해보니 별도로 대출을 끼거나 복잡한 서류작업을 안 해도 된다는 점이 꽤 편리했습니다. 한 번은 도심 속 낡은 빌딩을 리모델링한다는 프로젝트에 참여해봤는데, 리워드로 해당 빌딩 내 카페 쿠폰을 주더군요. 애초에 현금 배당과 별개로 ‘내가 투자한 공간’을 직접 체험할 수 있다는 게 색다른 즐거움이었습니다.

다만, 성공적으로 리모델링을 마치고 부동산 가치가 올라야만 투자자에게 이익이 돌아갑니다. 혹시 계획이 틀어지거나 시세가 예상보다 오르지 않으면, 수익률이 낮아지거나 손해를 볼 수도 있죠. 게다가 운영사 역량이 부족하면 중간에 공사 지연이라도 발생해, 회수 기간이 길어질 수도 있습니다. 즉, 크라우드 펀딩도 기대 수익률만 보고 덥석 물기보다는 “이 회사가 프로젝트 경험이 있는지, 투명하게 사업 보고를 하는지” 등을 꼼꼼히 따져봐야 한다는 얘깁니다.

조금 더 독특한 금융상품들

이런 P2P나 크라우드 펀딩뿐 아니라, 요즘은 정말 다양한 투자 방식이 속속 등장하고 있습니다. 제 친구는 예술품 조각 투자라는 걸 시도하더군요. 작품 한 점을 조각화해서 여러 사람이 지분을 나눠 갖고, 나중에 가치가 오르면 지분만큼 수익을 가져가는 형태랍니다. 저는 “그걸 어떻게 팔아?” 하고 황당해했는데, 알고 보니 관련 플랫폼이 이미 제법 활성화돼 있다고 해서 깜짝 놀랐습니다.
또 다른 케이스로는 디지털 자산에 투자하는 사람들이 있죠. 여기서 말하는 디지털 자산은 꼭 암호화폐만을 뜻하진 않습니다. 인터넷상의 저작권이나 특허권 같은 무형 자산을 펀딩하고, 발생하는 로열티를 분배받는 모델도 존재하니까요. 다만, 너무 생소한 분야일수록 시장 변동성이 크고, 제도적 보호장치가 충분하지 않다는 위험이 있음을 기억해야 합니다.

주의사항 – 수익률 높으면 그만큼 위험도 따른다

“예적금보다 수익률 높은 곳은 어디일까?”라는 궁금증은 당연합니다만, 안전 장치가 탄탄한지 여부를 반드시 따져봐야 합니다. 개인적으론 다음 몇 가지를 꼭 점검해보길 권합니다.

투자 플랫폼의 신뢰도
금융위원회 등록 여부, 연체율·부실률 같은 수치, 그리고 이전 성공 사례 등을 확인해야 합니다. 단순히 홈페이지가 깔끔하다고 모두 믿을 순 없죠.

분산 투자
어떤 금융상품이든 몰빵 투자에는 위험이 큽니다. P2P든 크라우드 펀딩이든, 여러 프로젝트·여러 플랫폼에 나눠서 투자해보세요. 한두 곳에서 문제가 생겨도 충격을 완화할 수 있습니다.

투자 기간과 유동성
예적금은 그래도 중간에 해지하면 원금은 보장되지만, 대체로 이런 대안 금융상품은 해지나 환매가 어려울 수 있습니다. 돈이 급하게 필요해도 뺄 수 없는 구조라면, 무리해서 장기 상품에 올인하지 말아야 합니다.

자산 배분의 중요성
수익률 높은 곳에 올인하면 “대박” 날 가능성도 있지만, 그 반대일 수도 있겠죠. 그래서 상대적으로 안전한 자산(채권, 예적금 등)과 위험자산(P2P, 주식, 부동산 펀딩)을 균형 있게 섞는 전략이 필요합니다.

결론 – 조심해서 접근하되, 예적금만 고집하지 않아도 된다

저도 예적금이 나쁘다는 말은 하고 싶지 않습니다. 목돈을 안전하게 보관해놓고, 적절히 운용할 때 활용가치가 분명히 있으니까요. 하지만 조금이라도 “더 높은 수익률을 노려보고 싶다” 또는 “새로운 경험을 해보고 싶다”는 분이라면, P2P 투자나 크라우드 펀딩 같은 상품도 한 번 살펴볼 만합니다. 저 역시 이 두 가지를 통해 직장생활 중 모은 돈을 조금씩 굴리면서, 재테크에 대한 시야를 넓혔거든요.

물론 돈 문제라면 언제나 “너무 신나기만 해선 안 된다”는 명제를 기억해야 합니다. 특히 지금처럼 금융시장이 빠르게 변할 때는 예상치 못한 리스크가 도사리고 있을 수 있으니까요. 그래도 정보를 꼼꼼히 수집하고, 무리하지 않는 선에서 투자한다면, 예적금에만 목을 매던 시절보다 한층 다채로운 재테크 라이프를 즐길 수 있지 않을까 싶습니다. 재미도 있고, 수익도 조금 더 챙길 수 있다면 금상첨화겠죠?

결국, 재테크는 단거리 달리기가 아니라 오랜 기간 자신만의 페이스를 유지해야 하는 마라톤에 가깝습니다. 처음부터 거창한 목표 수익률을 내세우기보다는, 작은 성공과 실패를 통해 경험을 쌓아가길 추천드려요. “에이, 그래도 난 정 안 되겠다 싶으면 그냥 예적금 다시 늘리지 뭐”라는 여유를 갖고 도전해보면, 의외로 괜찮은 기회가 돌아올지도 모릅니다. 뭐, 모든 선택은 자유지만, 적어도 한 번쯤은 예적금 외의 세상도 슬쩍 기웃거려보는 게 어떨까 싶네요. 장난삼아라도 시작했다가 생각보다 수익이 잘 나면, 그보다 더 신나는 일이 있을까요? 아무쪼록 여러분이 예적금 이상의 ‘재미와 이익’을 둘 다 얻을 수 있길 바라며, 오늘의 이야기를 마치겠습니다.